IRPH otro abuso bancario en las Escrituras de los consumidores
Se estiman que más de 300.000 son los préstamos con garantía hipotecaria referenciados al Índice de Referencia de los Préstamos Hipotecarios, IRPH. Hay consumidores afectados que ya han iniciado acciones judiciales, pero la gran mayoría estaban esperando la sentencia de Europa, que llegó el pasado 3 de marzo de 2020 para dar el paso de reclamar.
Muchos son los consumidores que nos preguntan si pueden verse afectados por este índice y por ende, tener en su escritura el abusivo índice IRPH. Por todo ello, en el artículo jurídico de hoy, vamos resolver las dudas más frecuentes sobre este índice de referencia de los Préstamos Hipotecarios que el banco ha «colado» en miles de hipotecas y que ahora con la sentencia favorable del Tribunal de Justicia de la Unión Europea requiere a los Tribunales españoles a que se aseguren del carácter claro y comprensible de las cláusulas de contratos de préstamo hipotecario.
¿Qué es el IRPH?
Es un índice legal que promedia los intereses de los préstamos hipotecarios de más de tres años. Se obtiene mediante la media de los tipos, más diferencial aplicados en los créditos firmados por bancos y cajas con sus clientes durante los últimos tres meses. Cómo los diferenciales subieron con la bajada del euríbor, los hipotecados con IRPH vieron incrementar sus mensualidades, veamos que entidades lo aplican:
- Reclamar IRPH Cajas: Este índice ya no se aplica, ya que fue anulado por una orden de transparencia.
- Reclamar IRPH Bancos: al igual que el IRPH-Cajas, actualmente ya no está en funcionamiento ya que fue anulado por una orden de transparencia, como su homólogo.
- Reclamar IRPH Entidades: es el único que todavía está vigente. Fue establecido como sustitutivo para los contratos referidos a IRPH Cajas o IRPH Bancos al no tener un sustitutivo previsto
Los clientes de este tipo de hipotecas pueden conseguir la nulidad de su préstamo referenciado al IRPH gracias al amparo de la ley civil española y la protección de la Directiva comunitaria 93/13/CEE relativa a la protección de consumidores y de las sentencias del TJUE.
¿Dado que el TJUE considera que, en el caso concreto del IRPH había elementos para justificar su transparencia ¿Qué requisitos habrá de reunir el reclamante para poder demandar?
En cuanto al perfil del afectado, suele ser consumidor, pero lo que se deberá valorar en cada caso será cómo se produjo la comercialización y la formalización del contrato. Si se suministró la información necesaria y adaptada a su comprensión, teniendo en cuenta la complejidad, funcionamiento y consecuencias económicas del contrato.
Será imprescindible que el Banco pueda demostrar el doble control de transparencia que se aplica a los consumidores. (tanto gramatical como de comprensión real) y no se aplica a profesionales ni empresarios.
¿Un profesional puede reclamar?
Si, pero siempre que la finalidad del préstamo no fuera empresarial y sí particular, como por ejemplo, la compra de una vivienda. Cumplido ese requisito, todo consumidor podría reclamar, aunque es posible que el nivel de formación del reclamante pueda tener relevancia a la hora de valorar si podía comprender por sí mismo el método de cálculo y su funcionamiento.
Por tanto, Será la entidad bancaria, la que tendrá que probar que cumplió con la debida diligencia de información previa a la celebración del contrato, aportando documentación suficientemente comprensible para un consumidor medio.
El banco tiene la obligación de explicar las condiciones financieras del contrato, la fórmula de cálculo de interés, la evolución del índice de referencia en el pasado y cómo podría evolucionar en un futuro.
¿Qué otros requisitos ha de reunir la cláusula que fija el IRPH para ser declarada abusiva?
Para nuestro despacho LEVANTIA ABOGADOS, la cláusula debe ser clara y comprensible, esto no implica que sólo lo sea en un plano formal y gramatical. También ha de estar acompañada de la información anexa suficiente para entender el comportamiento e implicación de aplicar un índice de referencia u otro en el cálculo de intereses de un préstamo hipotecario.
Si no se cumplen estos requisitos (recogidos en la Directiva 93/13 en su interpretación extensiva de la transparencia), tal y como establece la STJUE, debería ser declarada abusiva. Además, como señalábamos anteriormente, se debió explicar al cliente bancario la evolución del índice de referencia en el pasado y cómo podría evolucionar en un futuro.
Además, hay un requisito al cual pueden agarrarse la inmensa mayoría de afectados por el IRPH y es la información sobre la evolución del índice en los dos años anteriores a la firma del préstamo, dado que es muy poco común encontrar casos en los que el consumidor recibiera esta información, al menos documentalmente.
A partir de ahí, las posibilidades de éxito se incrementarán si en la cláusula donde se fija el IRPH dentro de la escritura hipotecaria no viene una referencia sobre la normativa que lo regula y su funcionamiento o si no consta entrega de oferta vinculante ni folleto informativo para acreditar que el consumidor pudo informarse con antelación suficiente.
No obstante, en principio, según la doctrina fijada por el Tribunal, con no acreditarse haber informado de la evolución del índice podría ser suficiente para declarar su inclusión como no transparente y, por tanto, abusiva.
¿Qué consecuencias tendrá si un juez Español considera que la cláusula sobre el IRPH es abusiva?
Las consecuencias que tendrá la declaración de abusividad por parte de un juez español de la cláusula en la que se fija el IRPH como índice de referencia principal de un préstamo hipotecario, serán la sustitución de dicho índice por otro válido pactado o legalmente establecido, además de la restitución de las cantidades pagadas de más por el prestatario por aplicación del IRPH desde la firma del contrato.
¿Cómo puedo recuperar las cantidades pagadas de más a causa del IRPH?
En primer lugar, debería acudir a un abogado experto en temas bancarios para que le analice si su hipoteca está afecta a este Indice. Posteriormente desde nuestro despacho recomendamos realizar una reclamación extrajudicial donde acompañamos al cliente en todo el proceso, y por último no habiendo resultado infructuosa la reclamación al Banco, y tras un estudio exhaustivo, presentamos una demanda judicial contra el Banco.
Desde Levantia abogados ofrecemos un servicio de revisión de su escritura gratuito para analizar si esta siendo afectado por IRPH.
Contactanos, envianos tu escritura y la analizamos sin coste.
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